【海外版】銀行櫃台是否難逃“膠卷命運”(市場觀察)

　　從去年阿裡巴巴的“余額寶”的橫空出世，到今年騰訊、百度、蘇寧紛紛推出各種“寶”的理財產品，互聯網金融這一概念仿佛一夜之間就火遍中國。專家指出，互聯網金融的出現，使傳統的金融業務辦理更加便捷，為廣大居民的“碎片化理財”提供了諸多便利。但面對互聯網金融的迅猛出擊，傳統銀行櫃台業務又將何去何從，會否像因數碼相機時代的到來而走向消亡的傳統膠卷那樣被取代呢？

　　互聯網金融勢頭迅猛

　　“在沒有任何宣傳的情況下，微信‘理財通’日入資金已經超過1億元。”財付通總經理賴智明對外披露了微信“理財通”上線后的驕人業績。雖然騰訊新聞發言人隨后否定了這一說法，但如潮水般用戶因微信紅包而綁定銀行卡卻是不爭的事實。

　　其實，不僅是“理財通”，“現金寶”、“活期寶”、“百度百發”等已經成為時下最為流行的互聯網理財產品，今年初，天弘基金宣布“余額寶”在上線7個月后規模突破2500億元，用戶數超過4900萬戶，大放異彩。此外，P2P網貸業成為許多小企業融資新方式。

　　從涉及業務上看，互聯網金融業正從單純的支付業務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統銀行業務領域滲透，在金融產品和服務方面的創新彌補了傳統金融業的不足。

　　中國人民大學金融與証券研究所副所長趙錫軍對本報記者表示，互聯網金融之所以能迅速發展，是因為現在的金融環境比較好，處在我國金融改革推動比較快的時期。隨著利率市場化的快速推進，市場允許越來越多機構為金融市場服務。

　　傳統銀行優勢動搖

　　隨著互聯網金融產品遍地開花，過度依賴傳統業務的銀行業已切身感受到了巨大沖擊。

　　“相比於傳統銀行業，互聯網金融有三大優勢。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇分析：第一是降低了交易成本﹔第二是擴大客戶服務口徑，打破了很多時間和空間上的限制﹔第三是應用大數據，增強金融業風險管控能力。

　　“與傳統的金融業務部門不一樣，互聯網金融嚴格的管理體系還沒有形成，給了它比較大的空間。”趙錫軍表示，互聯網金融具有成本低、信息快、效率高等優勢，可以短期內形成強大的市場和擁有大量客戶。而傳統的金融業務部門監管比較嚴格，每設立一個新部門都要經過嚴格的審核，得到金融業務許可証才能辦。

　　不過，趙錫軍也坦言，互聯網金融的發展才剛剛開始，不能完全替代銀行的作用。他認為，互聯網金融和銀行當前各有分工，各自找各自的優勢來發展。銀行對接的都是經濟發展的骨干項目，比如機場、航母、高鐵等大項目，大企業的巨額融資，靠互聯網進行融資都是不可能的。而小額的碎片化的業務，可能與互聯網金融提供的服務契合度更高。

　　營業網點或將縮減

　　事實上，隨著科技的不斷進步，互聯網正在悄然改變銀行業的生態。曾幾何時，銀行網點櫃台前摩肩接踵“排長隊”的景象，今后可能將一去不復返。取而代之的是，客戶可以在家裡、電腦和手機上完成轉賬、理財等傳統銀行業務。

　　在不遠的將來，銀行櫃台會否逐漸走向消亡呢？

　　交通銀行董事長牛錫明認為，互聯網金融將顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和服務模式，甚至在不久的將來，廣為密布的銀行營業網點可能會縮減，營業網點將不再有現金櫃台。

　　而趙錫軍則表示，銀行櫃台業務並不會受到很大沖擊。互聯網只是工具，銀行櫃台業務就好比銀行在實體店裡做業務，而一旦當銀行也把業務放到網上去做，就和互聯網金融形成了競爭，關鍵就看誰能抓得住客戶了。

　　“互聯網金融的確對傳統銀行業的理念、思維和服務方式造成一定沖擊，但是傳統銀行會因為互聯網的沖擊而消亡，這句話說得還太早。” 銀監會創新監管部主任王岩岫表示，傳統銀行是非常穩健的，它的業務有嚴格的監管、很強的資本約束，雄厚的資本，能經得起風浪。

　　對於未來金融業的發展格局，郭田勇認為，互聯網金融代表了內生性的金融創新模式，未來跟傳統的金融業、銀行業將會相互融合，實現共融性的發展，進而提高中國金融業的總體競爭力。（本報記者 周小苑）

(責編：夏麗娟)